Com pagar càrregues hipotecàries en habitatges heretats?
dilluns 29 set. 2025
Heretar un habitatge no sempre significa rebre un bé lliure de càrregues. En molts casos, els immobles estan subjectes a hipoteques o altres deutes pendents que els hereus han d’assumir.
Per gestionar aquesta situació de la manera més avantatjosa, el més recomanable és compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40% i valorar alternatives de finançament que facilitin el pagament de les càrregues.
Què són les càrregues hipotecàries en una herència?
Les càrregues hipotecàries són deutes associats a un immoble, generalment préstecs hipotecaris que encara no han estat cancel·lats. En acceptar una herència, els hereus adquireixen tant els béns com els deutes vinculats.
Per això, abans d’acceptar l’herència convé sol·licitar una nota simple al Registre de la Propietat per comprovar l’estat de càrregues de l’habitatge.
Opcions legals en heretar un habitatge amb hipoteca
Davant d’una herència amb càrregues hipotecàries, hi ha diferents camins:
- Acceptar l’herència pura i simple: l’hereu assumeix deutes i béns.
- Acceptar a benefici d’inventari: es paguen els deutes només amb els béns heretats.
- Renunciar a l’herència: s’evita assumir tant béns com deutes.
Aquesta decisió depèn de l’import pendent de la hipoteca i de la situació financera de l’hereu.
Maneres de pagar la hipoteca heretada
Un cop acceptada l’herència, els hereus poden saldar les càrregues hipotecàries mitjançant:
- Subrogació hipotecària: continuar pagant en les mateixes condicions que el titular original.
- Novació hipotecària: negociar amb el banc noves condicions adaptades a l’hereu.
- Amortització anticipada: liquidar el deute amb estalvis o venda d’altres béns.
- Venda de l’habitatge heretat: utilitzar els diners de l’operació per cancel·lar la hipoteca.
Ajudes i beneficis fiscals per pagar càrregues hipotecàries
Algunes comunitats autònomes ofereixen reduccions fiscals i avantatges per a qui hereta un habitatge amb càrregues. Entre elles:
- Bonificacions en l’Impost de Successions per a familiars directes.
- Reduccions per discapacitat o circumstàncies especials.
- Exempcions parcials en el pagament de plusvàlues municipals.
Consultar la normativa autonòmica és essencial per aprofitar aquests avantatges.
Comparativa d’opcions financeres
En alguns casos, els hereus necessiten finançament addicional per cancel·lar la hipoteca heretada. Aquí tens una comparativa orientativa:
| Opció financera | Avantatges | Inconvenients |
|---|---|---|
| Subrogació hipotecària | Mantenir condicions originals | No sempre favorable si l’interès és alt |
| Novació hipotecària | Possibilitat de millorar terminis o interessos | Depèn de l’aprovació del banc |
| Nova hipoteca | Permet refinançar en millors condicions | Pot requerir més solvència |
| Préstec personal | Ràpid i flexible | Tipus d’interès més alts |
Consells pràctics abans de decidir
Per no cometre errors, convé seguir una sèrie de passos:
- Revisar l’import pendent i condicions de la hipoteca.
- Valorar si convé acceptar l’herència pura, a benefici d’inventari o renunciar-hi.
- Analitzar la viabilitat de subrogar-se al préstec existent.
- Demanar assessorament legal i financer especialitzat.
- Comparar alternatives hipotecàries abans de comprometre’s.
Conclusió
Heretar un habitatge amb càrregues hipotecàries requereix prendre decisions informades i ràpides. Hi ha diverses maneres d’afrontar el deute, des de subrogar-se al préstec fins a refinançar en millors condicions.
Per triar la millor opció, el més recomanable és compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40% i així garantir una solució adequada a cada situació.