Com utilitzen els bancs la intel·ligència artificial per aprovar hipoteques a Espanya

La intel·ligència artificial (IA) està transformant el sector financer, i el mercat hipotecari no n’és una excepció. Avui dia, gran part de les entitats bancàries utilitzen algoritmes per analitzar perfils, automatitzar processos i determinar el risc de cada operació.

Abans de sol·licitar finançament, el més recomanable és compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40%, ja que cada banc aplica models d’avaluació diferents.

Quin paper juga la intel·ligència artificial en les hipoteques?

La IA permet processar milers de dades de cada client en segons, cosa que ajuda els bancs a prendre decisions més precises. A més, millora la detecció de frau i accelera l’aprovació de sol·licituds.

En lloc de basar-se només en nòmines o historial creditici, els sistemes analitzen patrons de comportament financer, estabilitat laboral i capacitat d’estalvi.

Com avaluen els algoritmes el teu perfil financer?

Els models d’IA s’entrenen amb informació històrica per estimar la probabilitat d’impagament i oferir una proposta personalitzada. Alguns factors clau que valoren són:

• Ingressos mensuals i estabilitat de l’ocupació.
• Ràtio d’endeutament total.
• Historial de pagaments en crèdits i targetes.
• Patrimoni declarat i liquiditat disponible.
• Edat, professió i zona geogràfica.

Aquesta informació permet calcular un “score hipotecari” molt més detallat que el dels mètodes tradicionals.

Avantatges de la IA per al sol·licitant d’una hipoteca

L’ús de la intel·ligència artificial no només beneficia els bancs; també agilitza i abarateix el procés per als clients:

• Aprovacions més ràpides, fins i tot en menys de 48 hores.
• Condicions personalitzades segons el perfil real, no només el salari.
• Menys errors humans i més transparència en la valoració del risc.
• Processos digitals que eliminen paperassa i desplaçaments.

Riscos i limitacions dels algoritmes hipotecaris

Tot i l’eficiència que aporta, la IA també presenta alguns reptes que cal conèixer:

• Falta de transparència sobre com es calculen les puntuacions.
• Possibles biaixos en les dades que penalitzin certs perfils.
• Dificultat per impugnar una decisió automatitzada.
• Necessitat de supervisió humana en operacions complexes.

Per això, l’ús de la IA en hipoteques està subjecte a regulació per protegir el consumidor.

Marc legal i protecció del client

A Espanya i a la Unió Europea, la IA en serveis financers es regula mitjançant:

• Reglament (UE) 2024/1689 sobre intel·ligència artificial, que estableix requisits de transparència.
• Llei de Crèdit Immobiliari (Llei 5/2019), que obliga a informar el client sobre els criteris d’avaluació.
• Supervisió del Banc d’Espanya en matèria de protecció del consumidor.

Aquestes normes garanteixen que l’anàlisi automatitzada sigui justa, verificable i no discriminatòria.

Bancs que ja apliquen intel·ligència artificial en hipoteques

Algunes entitats pioneres a Espanya ja integren la IA en els seus processos hipotecaris:

• BBVA: utilitza models predictius per calcular el risc d’impagament.
• CaixaBank: aplica IA per oferir simulacions personalitzades en temps real.
• Banc Santander: combina big data i machine learning per optimitzar la concessió de crèdit.
• ING: integra anàlisi automatitzada en el seu canal 100% digital.

Conclusió

La intel·ligència artificial està redefinint la manera com els bancs analitzen i aproven hipoteques, aportant rapidesa, precisió i personalització. Tot i això, la supervisió humana i la transparència continuaran sent essencials.

Si estàs pensant a contractar-ne una, et convé compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40% per trobar l’entitat que millor combini innovació i seguretat.