Hipoteques per a espanyols a l’estranger: finançament des de fora d’Espanya
dimarts 14 oct. 2025
Cada cop més espanyols residents a l’estranger busquen comprar un habitatge al seu país d’origen, ja sigui com a inversió, segona residència o per preparar el seu retorn.
Tanmateix, accedir a una hipoteca des de fora d’Espanya implica alguns requisits i condicions específiques. Abans d’iniciar el procés, el més recomanable és compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40% per conèixer quins bancs financen no residents i quins ofereixen les millors condicions.
Qui pot sol·licitar una hipoteca des de l’estranger?
Els espanyols no residents poden sol·licitar una hipoteca a Espanya sempre que compleixin els criteris bàsics de solvència i presentin la documentació requerida. Els bancs valoren tant la residència fiscal com el país des del qual es perceben els ingressos.
Poden sol·licitar-la:
- Espanyols amb nacionalitat i residència fora del país.
- Emigrants amb ingressos estables a l’estranger.
- Retornats que encara no tenen domicili fiscal a Espanya.
- Treballadors fronterers o desplaçats temporals.
En general, les condicions difereixen de les hipoteques per a residents, sobretot pel percentatge finançat i la documentació exigida.
Requisits per accedir al finançament
Els bancs són més exigents amb els sol·licitants no residents a causa del major risc d’impagament. Els requisits habituals són:
- Ingressos demostrables mitjançant nòmines, contractes o declaració fiscal del país d’origen.
- Antiguitat laboral mínima de 2 anys.
- Compte bancari a Espanya per als pagaments.
- Aportació inicial elevada, normalment del 30% o més.
- Còpia del passaport o DNI espanyol i del permís de residència estranger.
- Traducció jurada dels documents si no estan en espanyol.
Complir aquests requisits és clau per aconseguir una oferta competitiva.
Quant financen els bancs als no residents?
El percentatge de finançament és un dels aspectes més rellevants. Mentre que un resident pot obtenir fins al 80% del valor de taxació, els no residents solen rebre menys.
| Tipus de client | Finançament màxim | Tipus d’interès mitjà | Termini habitual |
|---|---|---|---|
| Resident a Espanya | Fins al 80% | Fixa 3,00% / Variable Euríbor + 0,70% | 30 anys |
| No resident (UE) | Fins al 70% | Fixa 3,30% / Variable Euríbor + 0,90% | 25 anys |
| No resident (fora UE) | Fins al 60% | Fixa 3,50% / Variable Euríbor + 1,10% | 20 anys |
Les condicions milloren si el país de residència té conveni fiscal amb Espanya o si el sol·licitant manté ingressos en euros.
Bancs que concedeixen hipoteques a espanyols a l’estranger
No totes les entitats operen amb no residents, però algunes tenen línies específiques de finançament internacional:
- Banco Santander Internacional: hipoteques en euros per a espanyols residents a la UE o Llatinoamèrica.
- CaixaBank: productes per a no residents amb gestió 100% digital.
- BBVA: finançament per a clients amb compte a Espanya i residència a l’exterior.
- Banc Sabadell: programes d’hipoteca per a expatriats amb ingressos en divisa estrangera.
- MyInvestor / EVO Banco: tramitació en línia i estudi previ gratuït.
En la majoria de casos, el procés pot gestionar-se des de l’estranger, amb signatura presencial només al final del tràmit.
Aspectes fiscals a tenir en compte
Sol·licitar una hipoteca des de fora d’Espanya també comporta obligacions fiscals:
- L’Impost d’Actes Jurídics Documentats (IAJD) el paga el banc, però el comprador assumeix les despeses notarials i registrals.
- Els no residents han de declarar els rendiments de lloguer o plusvàlues si l’habitatge es lloga o es ven.
- S’aplica l’Impost sobre la Renda de No Residents (IRNR).
És recomanable comptar amb assessoria fiscal per evitar la doble imposició.
Consells per aconseguir la millor hipoteca sent no resident
Alguns consells pràctics que faciliten l’aprovació:
- Sol·licita preaprovació bancària abans de començar la compra.
- Mantén els teus ingressos i documents actualitzats.
- Aporta el màxim estalvi possible per millorar condicions.
- Tria una entitat que treballi amb el teu país de residència.
- Valora contractar assegurances o productes vinculats per reduir el diferencial.
Una bona preparació pot marcar la diferència entre obtenir la hipoteca o veure-la rebutjada.
Conclusió
Les hipoteques per a espanyols a l’estranger són una opció viable per a qui vol invertir o preparar el seu retorn a Espanya, encara que requereixen més documentació i una major aportació inicial.
Planificar amb temps, triar bé el banc i conèixer la fiscalitat del procés són claus per evitar sorpreses. Abans de decidir, el més recomanable és compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40% i assegurar-te d’obtenir les millors condicions possibles des de fora d’Espanya.