Quan contractes una hipoteca, és habitual fixar-se només en la quota mensual. No obstant això, el cost real d’una hipoteca pot ser molt més alt del que inicialment sembla. La quota és només una part del preu que pagaràs: interessos, comissions, assegurances, vinculacions i despeses inicials poden incrementar considerablement el cost total de l’operació.

**Compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40%** al nostre [comparador d’hipoteques a Catalunya](https://www.hipoteques.barcelona/comparador). Calcula el cost global de la hipoteca abans de signar i pren decisions financeres amb més seguretat.



## Per què no et pots refiar només de la quota mensual?

La quota mensual només reflecteix el pagament mensual fixat segons el capital, el tipus d’interès i el termini. Però aquesta quantitat no inclou totes les despeses associades a la contractació d’una hipoteca. Si només t’hi fixes, pots acabar pagant milers d’euros més del que havies previst.

Analitzar el cost total t’ajuda a:

* Evitar sorpreses durant la vida del préstec.
* Comparar opcions de manera més justa entre diferents entitats.
* Detectar possibles abusos o despeses innecessàries.


## Els interessos: la partida més important a llarg termini

Els interessos acumulats durant anys són el principal cost afegit. Aquestes són les claus que hauràs de tenir en compte:

* **Durada de la hipoteca**: com més llarg sigui el termini, més interessos totals pagaràs.
* **Tipus d’interès**: cada dècima de percentatge pot suposar milers d’euros extra.
* **Tipus fix o variable**: un tipus fix dona estabilitat però pot ser inicialment més car.

Per exemple, una hipoteca de 150.000 € a 25 anys a un 3% suposa aproximadament 63.000 € en interessos. A 30 anys, la mateixa hipoteca arriba fàcilment a 78.000 € en interessos.



## Comissions habituals: despeses que no sempre es tenen en compte

Els bancs poden aplicar diverses comissions que sumen despeses significatives:

* **Comissió d’obertura**, habitualment entre 0,5 % i 1 % del capital.
* **Comissió d’amortització anticipada**, si decideixes pagar abans d’hora.
* **Comissions de novació**, si renegocies condicions a mitja hipoteca.
* **Altres comissions associades** (subrogació, modificació de garanties).

Cal revisar la FIPER (Fitxa d’Informació Personalitzada) on han d’aparèixer totes aquestes comissions abans de signar.



## Despeses inicials: què pagues abans de tenir la clau?

Quan adquireixes un habitatge amb hipoteca, no només pagues la casa:

* **Taxació de l’habitatge**: sol costar entre 250 i 500 €.
* **Notaria i registre de la propietat**: habitualment entre 1.500 i 3.000 € segons el preu del pis.
* **Gestoria**: sol rondar els 300-500 €.
* **Impostos**: en habitatge nou s’aplica IVA i AJD; en segona mà, Impost de Transmissions Patrimonials (ITP).

Aquestes despeses inicials poden sumar entre un 8 i un 12% del valor total de l’operació.



## Assegurances i vinculacions: un cost recurrent

Molts bancs ofereixen tipus d’interès bonificats si contractes productes vinculats. Però això pot incrementar el cost anual de la hipoteca:

* **Assegurança de vida**: pot costar entre 300 i 800 € l’any.
* **Assegurança de la llar**: obligatòria, uns 150-400 € anuals.
* **Targetes o plans de pensions vinculats**, amb comissions o consums mínims.

És fonamental sumar aquestes despeses anuals multiplicades pels anys que tindràs la hipoteca.



## Exemples pràctics: dues hipoteques comparades

Hipoteca A: 150.000 € a 25 anys, tipus 2,5 %, amb productes bonificats.

* Interessos: 50.000 €
* Vinculacions i assegurances (25 anys): 15.000 €
* Despeses inicials: 6.000 €
* Cost total aproximat: 221.000 €

Hipoteca B: 150.000 € a 25 anys, tipus 3 %, sense bonificacions.

* Interessos: 63.000 €
* Sense productes vinculats.
* Despeses inicials: 5.000 €
* Cost total aproximat: 218.000 €

La quota de la Hipoteca A serà més baixa, però la vinculació fa que el cost global sigui més alt o similar.


### El TAE: la millor eina per entendre el cost total

El TAE (Taxa Anual Equivalent) incorpora interessos, comissions i despeses vinculades en un únic percentatge anual. És la millor forma de comparar hipoteques perquè reflecteix el cost real del préstec. A igual TIN (tipus nominal), un TAE més alt indica més costos ocults.



## Com evitar sorpreses: consells per escollir millor

* Exigeix sempre el TAE per comparar hipoteques.
* Sol·licita una simulació del cost total (interessos + despeses + vinculacions).
* Compara hipoteques amb i sense bonificacions.
* Calcula quants diners pagaràs realment pel teu habitatge, sumant tot.




## Comença comparant i pren la millor decisió financera

**Compara hipoteques en 1 minut i estalvia fins a un 40%** al nostre [comparador](https://www.hipoteques.barcelona/comparador). Evita pagar de més coneixent el cost real de la hipoteca i pren la millor decisió per la teva butxaca.


Com calcular el cost real d’una hipoteca més enllà de les quotes

Tabla de contenido