L’assegurança de la llar és obligatòria?

No, l’assegurança de la llar no és obligatòria per llei a Espanya si l’habitatge està pagat. L’excepció més important apareix quan hi ha hipoteca: en aquest cas, sí que és obligatori contractar almenys una assegurança de danys o d’incendis sobre l’immoble hipotecat. Si estàs revisant opcions abans de signar o renovar, pots comparar assegurances de la llar i veure quina cobertura mínima exigeix cada cas.

El dubte real no és només si l’assegurança de la llar és obligatòria, sinó si ho és per llei, si ho exigeix la hipoteca i si el banc et pot imposar la seva asseguradora.

L’assegurança de la llar és obligatòria per llei si no tens hipoteca?

No. Si l’habitatge és teu i no té hipoteca, la llei no t’obliga a contractar una assegurança de la llar completa. Pots tenir la casa sense assegurar, tot i que assumiríes tu mateix el cost de qualsevol incendi, fuita, robatori o dany a tercers.

Per això, encara que no sigui obligatòria, moltes persones contracten igualment una pòlissa de la llar per protegir el continent, el contingut i la responsabilitat civil. Això ja no és una exigència legal, sinó una decisió de protecció patrimonial.

L’assegurança de la llar és obligatòria si tens hipoteca?

Sí, però no en qualsevol modalitat. Amb hipoteca, l’obligatori és que existeixi almenys una assegurança d’incendis o de danys sobre l’immoble hipotecat. El Banc d’Espanya explica que aquesta assegurança és obligatòria perquè l’habitatge actua com a garantia del préstec i s’ha de mantenir assegurat davant d’aquest risc.

Això significa que no és obligatori contractar una assegurança multirisc completa, tret que tu vulguis ampliar cobertures. El mínim exigible és aquesta protecció bàsica sobre l’habitatge hipotecat.

És obligatori contractar una assegurança de la llar completa o només la d’incendis?

En una hipoteca, l’obligatori és l’assegurança d’incendis o de danys sobre el continent, no necessàriament una pòlissa completa amb robatori, danys per aigua o responsabilitat civil. L’assegurança multirisc de la llar acostuma a incloure aquesta cobertura mínima, però legalment l’exigència bàsica és el dany o incendi sobre l’immoble.

Moltes entitats ofereixen directament una assegurança de la llar més àmplia, però això no canvia l’obligació legal mínima. El més important és distingir entre:

El banc et pot obligar a contractar l’assegurança amb la seva asseguradora?

No. El banc et pot exigir que existeixi l’assegurança obligatòria vinculada a la hipoteca, però ha d’acceptar una pòlissa alternativa si ofereix cobertures equivalents a la que proposa l’entitat. A més, no et pot empitjorar les condicions del préstec ni cobrar-te un cost extra només per presentar una pòlissa d’una altra companyia.

Aquest punt és clau perquè molta gent creu que, en signar la hipoteca, també està obligada a contractar l’assegurança amb el banc. No és així: pots triar asseguradora sempre que la pòlissa compleixi les condicions exigides.

Quina part de l’habitatge ha d’estar assegurada amb hipoteca?

El que ha d’estar assegurat és, com a mínim, el continent de l’habitatge, és a dir, la part estructural de l’immoble hipotecat. El Banc d’Espanya indica que normalment el banc exigirà assegurar l’habitatge pel valor de taxació, excloent els elements no assegurables per naturalesa, especialment el sòl.

Això significa que el contingut, els mobles o els electrodomèstics no formen part de l’obligació mínima legal, encara que sí que es poden incloure si contractes una assegurança més completa.

Quan convé contractar una assegurança de la llar encara que no sigui obligatòria?

Encara que no sigui obligatòria en un habitatge pagat, acostuma a ser útil quan et vols protegir davant de despeses altes derivades de:

• Incendis o danys elèctrics.
• Fuites d’aigua i humitats.
• Robatoris dins de l’habitatge.
• Danys a veïns per responsabilitat civil.

No és una obligació legal, però sí una manera d’evitar assumir de la teva butxaca sinistres que poden ser costosos. Aquesta és una conclusió pràctica derivada de les cobertures habituals de l’assegurança de la llar.

Conclusió

L’assegurança de la llar no és obligatòria per llei a Espanya si l’habitatge no té hipoteca. Sí que és obligatòria, almenys en la seva cobertura d’incendis o danys sobre el continent, quan existeix una hipoteca. A més, el banc no et pot imposar la seva pròpia asseguradora si presentes una altra pòlissa equivalent.

Abans de signar una hipoteca o renovar la teva pòlissa, et pot ser útil comparar assegurances de la llar per decidir si en tens prou amb la cobertura mínima o si et convé una protecció més àmplia.