Capital tancat o capital flexible en l’assegurança de decessos: què convé més?

A Catalunya, una de les decisions més importants —i sovint menys visibles— a l’hora de contractar una assegurança de decessos és triar entre capital tancat o capital flexible. Aquesta elecció influeix directament en la quota, en l’adequació al cost real del servei funerari i en el risc que el capital es quedi curt amb el pas del temps.

Abans de decidir, és recomanable comparar assegurances de decessos i entendre com funciona cada modalitat en la pràctica.

Què implica contractar una assegurança de decessos amb capital tancat?

El capital tancat és un import fix establert en el moment de la contractació. Aquest capital no s’actualitza automàticament, tret que el prenedor sol·liciti una modificació expressa de la pòlissa.

Característiques principals:

• Capital definit des del primer dia
• Quota més estable en el temps
• Major control per part del prenedor
• Necessitat de revisions periòdiques

Aquest model pot ser adequat a curt termini, però comporta el risc de quedar desfasat si augmenten els costos funeraris o si canvia la ciutat de referència del servei.

Com funciona el capital flexible en una assegurança de decessos?

El capital flexible s’ajusta de manera periòdica per adaptar-se al cost real del servei funerari a la zona. L’asseguradora actualitza el capital segons l’evolució dels preus.

Aspectes clau:

• Actualització automàtica del capital
• Menor risc d’infraassegurança
• Adaptació contínua al mercat funerari
• Possibles increments progressius de la quota

Aquest sistema prioritza que el capital sigui suficient quan es produeix el decés, encara que això pugui implicar variacions en el preu.

Diferències pràctiques entre capital tancat i capital flexible

Per entendre millor l’impacte de cada opció, aquesta comparativa resumeix les diferències principals:

Aquesta taula ajuda a visualitzar quin compromís assumeix el prenedor en cada cas.

Quin tipus de capital encaixa millor segons el perfil?

No existeix una opció universalment millor. La decisió depèn del comportament i de les preferències del prenedor.

• Capital tancat: adequat per a persones que revisen la seva pòlissa amb regularitat i volen mantenir un control estricte de la quota.
• Capital flexible: recomanable per a qui prefereix despreocupar-se de les revisions i reduir el risc que el capital quedi curt.

L’elecció ha de ser coherent amb la manera com es gestiona l’assegurança al llarg del temps.

Què cal valorar abans de prendre la decisió final?

Abans d’escollir una modalitat, convé anticipar com pot evolucionar la pòlissa:

• Amb capital tancat, no revisar el capital pot generar diferències importants entre l’import assegurat i el cost real del funeral.
• Amb capital flexible, l’actualització automàtica redueix aquest risc, però pot comportar increments de quota que cal assumir.

Avaluar aquests factors amb antelació evita sorpreses futures.

Conclusió

A Catalunya, l’assegurança de decessos amb capital tancat i la de capital flexible responen a dues filosofies diferents: estabilitat de la quota davant adaptació automàtica al cost real. El capital tancat ofereix més control, però exigeix revisions; el capital flexible redueix el risc d’infraassegurança, encara que pot encarir la pòlissa amb el temps.

Triar correctament depèn del perfil del prenedor i de la seva disposició a revisar la pòlissa. Abans de decidir, comparar assegurances de decessos permet valorar quina modalitat s’ajusta millor a cada situació personal i a la ciutat de residència.